środa, czerwiec 19, 2019

Od czego zacząć porównywanie kredytów konsolidacyjnych?

W 2019 roku kredyty konsolidacyjne stanowią ważny punkt w ofercie banków detalicznych. Rośnie bowiem nasycenie gospodarstw domowych kredytami mieszkaniowymi, pożyczkami konsumpcyjnymi (gotówkowymi), limitami na kartach kredytowych i rachunkach osobistych (bieżących). Od czego zacząć zatem porównywanie kredytów konsolidacyjnych?

Jakie kredyty można konsolidować, a z jakimi zobowiązaniami to praktyka utrudniona?

Upewnij się, jaki rodzaj kredytu bank jest w stanie skonsolidować. Banki odrzucają najczęściej wnioski o konsolidację zadłużenia występującego w sektorze pozabankowym, niezależnie od wysokości. Chodzi głównie o chwilówki. Trudno również mówić o konsolidacji zadłużenia o charakterze preferencyjnym związanym, np. z programami unijnymi podlegającymi ewaluacji. Wynika to z dodatkowych formalności.

Konsolidacja z zabezpieczeniem, czy bez?

Kolejna kwestia dotyczy wniesienia zabezpieczenia do umowy restrukturyzacyjnej. Zabezpieczenie hipoteczne zwiększa znacząco kwotę konsolidacji (z reguły do 80% wartości nieruchomości) i obniża oprocentowanie. Brak zabezpieczenia pozwala na uzyskanie mniejszych kwot, do tego z obowiązkiem precyzyjnej analizy zdolności kredytowej. Jeżeli posiadasz jakiekolwiek zaległości w regulowaniu dotychczasowych rat i rażące braki w BIK zapomnij o konsolidacji.

Okres kredytowania uzależnia wysokość raty miesięcznej

Oczekiwany okres kredytowania. Kredyty konsolidacyjne zabezpieczone hipoteczne osiągają termin spłaty do trzydziestu lat zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego. Natomiast konsolidacja bez zabezpieczenia to termin około dziesięciu lat. Im dłuższy termin restrukturyzacji, tym mniejsza rata, więc wszystko zależy od przeliczenia możliwości ekonomicznych.

Czy przy konsolidacji występują dodatkowe opcje?

Dodatkowe opcje to najczęściej obniżenie oprocentowania przy wykorzystaniu dodatkowego produktu finansowego w banku, czy wakacje kredytowe i gotówka na potrzeby konsumpcyjne z limitem kwoty. Akurat wakacje kredytowe to często ważna praktyka oddłużeniowa, ponieważ już po podpisaniu umowy kredytowej można przez około trzy miesiące nie spłacać rat. To pozwala na błyskawiczne unormowanie sytuacji ekonomicznej, co ciężko zrobić przy wielu zobowiązaniach jednocześnie.